[Intégré 7.0.77.6391] Emprunts - Echéance constante avec intérêts fonction du nb de jours

[Philma62]

Bonjour,
J'ai récemment renégocié un crédit immobilier.
Je n'arrive pas à reproduire le tableau d'amortissement avec le nouveau taux de 1.50% fixe.(ci-joint extrait)
"Fichier supprimé"
Le calcul est effectué en journalier avec un prélèvement mensuel constant. De ce fait le montant des intérêts ne diminue pas régulièrement comme auparavant d'un mois sur l'autre. En résumé le montant dépend du nombre de jours dans le mois.
Merci d'avance de votre aide.

[Jacques Leblond]

Bonsoir Philippe,

C'est une situation que je n'ai pas prévue, cela revient à avoir un taux chaque mois.
Je vais y réfléchir et voir comment traiter ce cas.
Je te tiens au courant dans les jours à venir.

EDIT : Vu les montants, je suppose que la période de référence (pour compter le nb de jours) correspond au mois qui précède le mois de l'échéance.

[Jacques Leblond]

En faisant quelques simulations, voici les résultats que j'obtiens pour le montant des intérêts :

Avec un taux de 1,5095 et 365j dans l'année

Code : Tout sélectionner

113,03
101,44
111,58
107,28
110,13
105,88
108,68
107,96
103,77
106,50
102,36

Avec un taux de 1,5137 et 366j dans l'année

Code : Tout sélectionner

113,03
101,45
111,58
107,28
110,13
105,88
108,68
107,96
103,78
106,50
102,37

Je n'arrive donc pas à faire correspondre exactement les montants.
Ce qui me gène le plus est que l'on a une perte progressive de quelques décimales au fil des échéances qui passent (On commence bien pour terminer en dessous).

[Jacques Leblond]

C'est tout bon !

Je faisais une erreur sur le capital initial, je prenais celui après la première échéance.
Donc avec un taux de 1.50068 et 365.25j/an, j'obtiens bien les mêmes montants, j'ai dû itérer un peu sur les décimales du taux pour avoir toutes les valeurs exactes.
Avec 365j/an, on obtient les mêmes résultats avec un taux de 1.49965.
Comme j'ai normalisé dans GesFine le nb de jour par an à 365.25, on va rester sur le premier taux.

Code : Tout sélectionner

113,03
101,45
111,59
107,30
110,15
105,90
108,71
107,99
103,81
106,54
102,41

Je vais donc pouvoir engager la modification dans GesFine. Dès que c'est réalisé je te l'indiquerai dans ce sujet.

[Philma62]

Merci beaucoup pour cette réactivité.
Cela correspond exactement à mon problème. Je pourrais corriger cela une seule fois au lieu de le faire chaque mois !
En tous cas ce logiciel est au top !

[Jacques Leblond]

Bonsoir Philippe,

L'évolution est disponible dans la dernière version intermédiaire.
Avant de l'installer, tu dois t'assurer :

• soit d'avoir la dernière version de Windows 10 (v1703 que tu peux vérifier dans "Paramètres/Système/Informations système"),
• soit d'avoir installé le framework.net en version 4.7.

Les instructions sont dans les notes de la version intermédiaire.

Après l'installation, change le type de période dans le palier concerné par ton emprunt (Nouvelle colonne), puis dans ton compte débiteur assure-toi que les échéances au delà de la date du jour ont été mises à jour selon le tableau d'amortissement.

[Philma62]

Bonjour
j'ai effectué les manip avec la version provisoire. Je ne retrouve pas exactement les mêmes chiffres et je pense que j'ai du louper quelque chose.
En résumé j'ai : capital restant dû au départ ...724.00 (...163.41 + 560.59)
taux : 1.50068 (en réalité 1.50 fixe)
date début 05/02/2017
date fin 05/01/2029
échéance fixe 746.22
assurance 72.60

J'ajoute en fichier la fin du tableau amortissement de la banque
"Fichier supprimé"

exemple sur mon tableau j'ai intérêt 105.88 et tu trouve 105.90 au 05/07/17
Merci d'avance de ton aide

[Jacques Leblond]

Bonjour Philippe,

En juillet 2017, ton tableau et le calcul Gesfine donne bien la même valeur de 105,90 (ou alors je n'ai pas les yeux en face des trous )
Je n'ai pas mon PC sous la main à l'instant pour te le confirmer, mais si je me refère à mon précédent message, on obtient bien la même valeur.

[Philma62]

Je ne doute pas de ta vision mais de mon côté je ne vois pas ou je dois apporter la correction
Je cherche mais je ne trouve pas ou est l'erreur
Je te joins une copie d'écran de la situation que j'obtiens
"Fichier supprimé"
Pour info j'ai corrigé manuellement le mois de juillet et août sur le compte attaché
Merci d'avance

[Jacques Leblond]

J'ai compris... Je suis parti d'un capital initial de ...744 car j'ai mal lu le capital remboursé de la première échéance 580.69 au lieu de 560.59.

Donc avec un capital initial de ...724€, il fallait renseigner un taux égal à +1,50104%

J'ai fais un test avec 356j par an (au lieu de 365.25) et là effectivement on retombe sur le taux exact de 1,5%.
J'ai donc corrigé le code, sans autre référence on va faire comme ton organisme bancaire...

Télécharge la dernière version intermédiaire et renseigne le taux de 1.5% et tout devrait être OK.

Je supprime les fichiers joints de tes précédents messages car ils comportent des données personnelles.

[Philma62]

Bonjour,
Je viens d'avoir du temps pour installer cette nouvelle version.
Tu as approché très prêt de la banque.Seul de temps en temps un écart d'un centime mais certainement dû à l'arrondi. Je n'arrive malheureusement pas à trouver la formule de la banque.
Je m'aperçois également que la dernière échéance au 05/01/2029 est de 745.97 au lieu de 746.22

[Jacques Leblond]

Bonsoir Philippe,

Peux tu me donner les dates des échéances en écart et me donner la valeur de la banque, je regarderai comment ils font l’arrondi.
Sinon pour la dernière échéance je pense qu'il faut créer un palier spécifique, je n'ai pas d’explication sur l'écart, la dernière est calculée comme les précédentes...

[Philma62]

Bonjour Jacques
je te joins un tableau avec les données de la banque et ceux de Gesfine. Les écarts sont curieux et ne sont pas réguliers.
"Fichier supprimé"

[Jacques Leblond]

Bonsoir Philippe,
En regardant rapidement, les écarts significatifs sont en 2020 et 2024, soit les années bissextiles. La référence doit être le nombre de jours exacts dans l'année.
Pour les autres arrondis en écart d'un centime, je regarderai après avoir traité les années en 366j.
Je te tiens au courant.

[Jacques Leblond]

Bonsoir Philippe,

J'ai apporté des évolutions pour tenir compte des années bissextiles, il existe quand même 2 échéances (n° 58 et 105) en écart de 0.01 centimes.
Je n'ai pas d'explication, pour les intérêts de la 58, GesFine donne : 70.70 (exactement 70.7023) et ton échéancier 70.71.
Je ne peux donc pas me tromper sur l'arrondi vu le chiffre que je calcule sans arrondi.
Par ailleurs, le capital remboursé est de 602.92 pour la Banque et GesFine, donc l'erreur vient de la banque car
602.92 + 70.71 + 72.60 = 746.23 soit 1 centime de plus que le montant de l'échéance réelle.

En analysant un peu plus ton échéancier, je m'aperçois que le capital restant dû est mal calculé par ta banque, tout simplement car sur cette colonne, ils ne tiennent pas compte des années bissextiles, on retrouve les valeurs que je calculais avant la distinction des années bissextiles.
On se retrouve à la dernière échéance avec un capital restant dû non nul de 4.74, ça ne fait pas très propre !

Voilà je publierai ce week-end les évolutions dans une nouvelle version intermédiaire. A ce stade je considère GesFine juste et les calculs de ta banque en erreur pour les écarts constatés.

[Jacques Leblond]

Voilà, les évolutions sont disponibles dans la dernière version intermédiaire.
Je te laisse constaté mes analyses sur ton tableau d'amortissement.

[Philma62]

Bonsoir Jacques,
La dernière solution me convient très bien. Je l'ai mise en place pour un second crédit avec les mêmes conditions et les résultats sont identiques hormis la dernière échéance. Peut-être aussi un résidu des différentes renégociations !!
Encore merci pour cette nouvelle version

[Jacques Leblond]

Bonsoir Philippe,

Merci pour ton retour.
Pour la dernière échéance, tu peux toujours créer un palier spécifique.

[Philma62]

Merci de cette info
Effectué sur mes 2 emprunts et un écart de 0. C'est impeccable
Logiciel et réactivité au top

[Jacques Leblond]

Fonctionnalité ajoutées dans la version 7.0.77.6391.